Czym jest rata kredytu oraz od czego zależy?
Rata kredytu to comiesięczna płatność, której musisz dokonać na rzecz banku, zgodnie z ustalonym harmonogramem spłat. Składa się z dwóch części:
- część kapitałowa — kwota, którą faktycznie pożyczyłeś od banku, a jej spłata skutkuje zmniejszeniem salda zadłużenia;
- część odsetkowa — wyliczana od pozostałego na daną chwilę kapitału. Jest wynagrodzeniem banku za udzielenie Ci finansowania.
Wysokość samej raty jest uzależniona od takich czynników jak:
- kwota kredytu,
- długość okresu kredytowania,
- wysokość oprocentowania,
- opłaty dodatkowe,
- forma raty.
Dziś zajmiemy się ostatnią pozycją, a Ty dowiesz się, jakie występują różnice między ratami równymi a malejącymi.
Raty równe
Raty równe, zwane również stałymi, annuitetowymi lub uśrednionymi, to wariant wybierany przez większość kredytobiorców w Polsce. Banki oceniają je jako mniej ryzykowne, a ich ogromna popularność wynika z podstawowych zalet:
- Pierwsza rata jest zdecydowanie niższa, co skutkuje wyższą zdolnością kredytową.
- Łatwiej zarządzać budżetem domowym, gdy wysokość raty jest stała.
Może się okazać, że potrzebując kredytu hipotecznego na konkretną kwotę, dostaniesz go tylko przy opcji rat równych. Choć może się to wydawać zaskakujące, to już sam wybór typu rat potrafi zmienić zdolność kredytową od kilkudziesięciu do kilkuset tysięcy złotych. Głównie przez to Polacy wybierają raty równe. Decyduje to bowiem o „mieć lub nie mieć” mieszkania.
Musisz jednak pamiętać, że raty równe nie są do końca równe. Byłoby to możliwe tylko w przypadku, gdyby WIBOR pozostał bez zmian przez cały okres spłaty. Gdy zaciągasz kredyt hipoteczny, bierzesz go na obecnych warunkach, jednak nie masz pewności, co będzie dziać się w przyszłości. WIBOR może być zarówno wyższy, jak i niższy, co poskutkuje ponownym wyliczeniem odsetek należnych w relacji do pozostałego do spłaty kapitału. Jeżeli jednak wybierasz kredyt ze stałym oprocentowaniem na np. pięć lat, to przez ten czas nie musisz martwić się o zmianę wysokości raty. Przez cały ten okres pozostanie bez zmian.
W przypadku rat równych, spłacasz najpierw głównie odsetki, co sprawia, że całkowity koszt kredytu będzie większy.
Jak będzie wyglądał przykładowy kredyt bez kosztów dodatkowych?
