Czym jest oprocentowanie zmienne?
To podstawowy rodzaj oprocentowania spotykany na polskim rynku kredytów hipotecznych. Oprocentowanie składa się z marży banku oraz WIBOR-u, czyli stawki, po jakiej banki pożyczają między sobą pieniądze. Kredyt o zmiennym oprocentowaniu opiera się więc na aktualnych stopach procentowych.
Stopy procentowe są zależne od decyzji Rady Polityki Pieniężnej, więc w przypadku wyboru zmiennego oprocentowania, to na kredytobiorcy ciąży całe ryzyko. Wysokość raty może zarówno się zmniejszyć, jak i zwiększyć. Przed podjęciem świadomej decyzji warto prześledzić historię wskaźnika WIBOR.
Źródło: bankier.pl
Na pierwszy rzut oka widać, że do tej pory opłacało się brać kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem. Choć na wykresie możesz zauważyć okresowe wzrosty WIBOR-u, to patrząc w perspektywie kredytu na 20 lat, oprocentowanie bardzo mocno spadło. Było to bardzo korzystne dla kredytobiorców.
No właśnie — było. Zmienne oprocentowanie cechuje się, jak sama nazwa wskazuje, zmiennością. Nie oznacza to jednak, że WIBOR zawsze będzie spadał. Może też rosnąć, co w ostatnich miesiącach mocno szarpie nerwy osób, które zaciągały kredyty na historycznych minimach.
Jeszcze rok temu, WIBOR 3M wynosił 0,21%, a gdy piszę ten artykuł, wspiął się już na poziom 3,1%. Co będzie dalej? Choć w najbliższym czasie można się spodziewać kolejnych podwyżek jako formy walki z inflacją, to w dłuższej perspektywie jest to niemożliwe do przewidzenia.
Osoba biorąca kredyt w 2003 roku mogła załapać się na WIBOR 5,14%, który rok później wzrósł do 7%, w ciągu kolejnych 2 lat spadł do 4,16%, by za kolejne 2 lata wrócić na poziom 6,85%, a po kolejnym roku wrócić na poziom 4,18%.
Niezły roller coaster.
Czy ten kredytobiorca mógł przewidzieć taki rozwój wydarzeń, patrząc na stabilny, ale wręcz gigantyczny zjazd WIBOR-u przed zaciągnięciem kredytu? Czy raczej spodziewał się dalszej przeceny? Przepowiadanie dalekiej przyszłości potraktuj jako zabawę u wróżki w wesołym miasteczku, a nie coś, na czym możesz opierać swoje finansowe bezpieczeństwo.
Czym jest oprocentowanie stałe?
W tym przypadku oprocentowanie również składa się z WIBOR-u oraz marży banku, jednak oferta będzie zupełnie inna. Choć mówi się, że kredyt ma oprocentowanie stałe, nie oznacza to stałości przez cały okres, jak w innych krajach. W Polsce praktycznie nie ma takich ofert — mamy jedynie oprocentowanie okresowo stałe. Dlatego aktualne oferty banków oferują oprocentowanie stałe jedynie na pierwsze 5 lat. Niektóre instytucje finansowe próbują przyciągnąć klientów ofertami na 7 lat, ale to nadal nie jest w pełni stałe oprocentowanie.
Dlaczego oferta będzie zupełnie inna od oprocentowania zmiennego?
Wybierając oprocentowanie stałe, na pewien okres całkowicie zdejmujesz z siebie ryzyko związane ze zmianą stóp procentowych, które musi przejąć bank. Ty wiesz, jakie będziesz płacić raty przez kolejne 5 lat, jednak bank uważa, że nie ma pewności swojego zarobku. Banki, zamiast ryzykować, wolą się zabezpieczać. Nie chcą dopuszczać do sytuacji, gdy WIBOR wynosi np. 10%, a Ty nadal płacisz swoje 5%. Dlatego oferty z oprocentowaniem stałym zawsze są wyższe, co ma zrekompensować ewentualne straty banku.Patrząc jeszcze raz na wykres WIBOR, można dojść do wniosku, że stałe oprocentowanie kompletnie się nie opłaca. Wiesz już jednak, że nie da się przewidzieć przyszłości, więc WIBOR może zarówno maleć, jak i rosnąć. O ile do tej pory posiadacze kredytów ze zmiennym oprocentowaniem wychodzili na plus, to kto wziął kredyt w połowie 2021 roku ze stałym oprocentowaniem, ma teraz powody do zadowolenia
*W tabeli widzisz oferty z tego samego banku. Pamiętaj jednak, że to tylko oferty, a kto wziął kredyt w sierpniu 2021, ten w lutym 2022 nadal ma oprocentowanie 2,94%. Będzie je mieć aż przez 5 lat i może być pewny wysokości swojej raty, czego nie może powiedzieć kredytobiorca ze zmiennym oprocentowaniem.
Czy to bardziej opłacalne? Patrząc pół roku wstecz — tak, jednak nie wiemy, jak WIBOR będzie wyglądał za 3 lata. Sytuacja znów może się odwrócić, choć wcale nie musi.
Co stanie się po upływie pierwszych pięciu lat? Po upływie tego czasu, zależnie od umowy, bank zaoferuje Ci przejście na oprocentowanie zmienne lub stałe (znów na 5 lat) na aktualnych warunkach.
Które oprocentowanie warto wybrać?
Na pewno nurtuje Cię to pytanie i oczekujesz ode mnie jednoznacznej odpowiedzi, której jednak nie dostaniesz. Stwierdzenie wyraźnej przewagi jednej opcji nad drugą ma w sobie tyle samo pychy, co głupoty. Nie da się tego przewidzieć, a historia zna tysiące przypadków samozwańczych proroków rynków finansowych. To, że ktoś raz miał farta i zgadł, nie oznacza, że możesz mu ufać. Ja też kiedyś zgadłem, o co chodzi mojej żonie, ale to nie uprawnia mnie do pisania poradników o związkach.
Musisz wybrać samodzielnie.
Obawiasz się znacznego wzrostu stóp procentowych, a tym samym wysokości raty, z którą możesz sobie nie poradzić? Wybierz oprocentowanie stałe i nie przejmuj się wahaniami rynkowymi.
Chcesz zaryzykować, że jednak będzie taniej lub bez zmian oraz potrafisz poradzić sobie z ewentualnymi wyższymi kosztami? Wiesz, co wybrać.
Obydwa rozwiązania mają swoje wady i zalety. To Ty powinieneś zadecydować, na korzyść którego przemawiają.
